第二天 钱难赚，保险别乱买
"毋临渴而掘井，易未雨而绸缪。" ————朱子家训
整理自「长投学堂小白训练营」
# 【晨读】一则故事让你轻松了解保险的实质
感悟：
- 消费型保险和返还型保险
- 短期消费险
- 两全险 n年后如未出意外可以取出本金
- 分红险 没个周期可分红
- 万能险 随时取出
- 连投险 收益高点 但是风险大
- 保费：保障成本 + 费用 + 投资的钱
- 尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。
- 不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。
- 划重点：买保险的初衷是为了保障，保险的功能是转移风险
- 如果我们自信自己的人生中不会出现任何风险，或者风险自己都可以解决，那完全不用找保险公司，但这种情况几乎不可能。
- 保险科学的配比原则是：先保障，后理财。先经济支柱，后老人孩子。
- 这世上没有最好的险种，只有最适合自己的险种。所以，只有购买的险种适合自己了，能够切实地对自己可能发生的风险起到了保障的作用，对咱们来说就是最好的
# 【晚宴】保险留爱不留债
- 爬楼密码：20200204
- 暗号：保险爱的保护伞
- 长投学堂音频：钱难赚，保险别乱买
第一个问题：什么是保险？
- 保险的本质是一份商业合同。保险不是护身符，也不能保平安，也不能 避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！
- 保险的核心作用：在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。
第二个问题：为什么要买保险？
- 会有什么风险呢？疾病的风险、意外的风险
- 社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制。如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！
- 总结：买保险，是为了转移风险，当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱。
第三个问题：怎么买保险？
保险第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！
- 上有老，下有小，我们应该先保谁？经济支柱。
保险第二个原则：保障要全面。
- 知道的优先投保对象，那我们应该配置哪些保险呢？
- 我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，重疾险和寿险，另外还有一个医疗险，一般作为社保的补充。
- 疾病和意外离我们并不远，因此在配置保险的时候要考虑重疾险和意外险。
- 保险的核心是保障功能：
- 意外险、医疗险和定期寿险的杠杆较高，保费不贵，基本上每个月能存下一两百块就完全可以支付得起每年的保费。
- 相对来说重疾险的保费会贵一些，如果有的小伙伴预算不高，可以先用定期消费险进行过度，等有能力了再去配置更长期的重疾险
- 寿险，它的赔付条件是人的寿命，也就是说挂掉的时候才会进行赔付（当然也有些免赔条件，如两年内自杀不赔等）。寿险的意义在于转移我们的负债。这里的负债包括经济负债和责任负债。
保险第三原则：保险最重要的是保障，而非投资。
- 我国保监会的规定，决定了一般理财险的收益率不会很高
- 保险是一个严格的法律合同，涉及到法律问题，就会有法律条文条款。实际上保险条款也是经过律师审核出来的，不同的人对不同文字的理解肯定会有歧义，如果有明显歧义的话，就比如说同一条法案或保险条款，保险公司的说法跟我们为客户的理解不一样。
第四个问题：分红型或返还型保险到底划不划算？
- 培养自己的理财能力，战胜保险理财收益是妥妥的。就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！
没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。
- 我们一生的保险需求，要考虑伴随年龄的变化，自身的的经济结构，资产结构，收益目标，保险利益，对应的家庭责任以及生活品质的要求，所需要的保险产品都将随之发生极其大的变化。
重点内容：
- 保险作用：在风险发生后，转移风险，为我们兜底付钱，避免发生财务危机。
- 保险要优先考虑经济支柱，且保险要全面：意外、重疾、寿险、医疗。
- 要根据自身情况配置合适的保险，保险最重要的是保障，而非投资。
我们为什么要学习保险知识
- 第一：为了防骗防坑，无论你是找保险代理人还是经纪人还是自己在网上买保险，都可能发现一些误导或者说是为了销售而刻意隐瞒的情况；
- 第二：为了更好的沟通，当然也不是说所有的保险代理人的宣传都会误导我们，只有我们学习了保险知识之后才可以真真听懂那些是即专业又可靠的建议，从而发现哪些是好的产品而哪些产品会更适合自己；
- 第三：以节省保费，除了通过线下代理人以外的渠道购买保险外，我们在网上购买保险已经是非常非常方便了，网上因产品丰富，选择到更合适的机率会更大些。
活着是台印钞机，倒下是堆人民币！
其他问题：
学员问：经济支柱因为发生过重疾然后不能买重疾险了，该如何补救呢 班班答：
这种情况的建议把意外和寿险配置了，对于这两种保险没有影响，现在有很多保险公司的保险产品，如果已经治愈，通过了保险公司健康状况的核查，也是可以参保的，只是你得过的这个疾病再发病不能保，其他还是可以保的，这个每个保险公司的产品不同，可以去保险公司的官网或者当地的保险公司咨询
学员问：那定期消费险是什么啊 答：
像是住院医疗险就属于是定期的保费费险，一年一年的缴费，杠杆率高，保费几百，保额可能是几百万
学员问：有年龄限制吗？
保险当然有年龄限制啦，越早越好，好多保险年龄超过55/60岁不能参保是其一，也有可能出现保费倒挂的情况啦
学员问：在读大学生也可以买嘛，适合买什么类型的？
当然可以啦，没有好好看班班的分享吧，班班分享中有介绍啦，重疾，意外，寿险和住院医疗这四种是每个人都需要哒
怎么确保保险公司的资质？现在保险公司大大小小的都有
考虑大公司还是小公司无非就是怕对理赔有影响是不。其实，是没有影响的哦，理赔主要是看合同中的条款，因为保险公司有行业责任准备金，也就是保险公司在开业的时候，会有一笔准备金放到银保监会。
每家保险公司都会交这一笔钱，形成一个统筹的资金池，如果哪家保险公司赔不起，就由这笔统筹的资金先垫付。 保险法第89条说了，其实保险公司是可以倒闭的。如果是分立、合并或者被依法撤销的话。 所以归根结底，不管大公司小公司，被骗踩坑还是因为自己知识不过关，别人说什么，你没有分辨的能力。又不知道如何去反驳找漏洞。 最重要的是我们挑选到合适自己的保险。班班，我已经买了不合适的怎么办呢？
不建议大家盲目退保，因为退保会有一定的经济损失。如果要分析，可以学习以后量化的算一下。这就像我们买股票，如果错买了一只股票，当学会分析财报之后发现它不行，就应该及时的止损。
在退保之前我们得先解决两个问题。- 你是否确定自己会买到合适保险呢？什么样的保险是适合你的，你清楚吗？
- 你新购买的保险是否已经开始生效？
☝这两个问题解决好了，再来考虑是否要退保~
